終身保険の設計時に考えるポイント

長期払込の終身保険

以下のようなイメージです。

低解約返戻金型の場合

終身保険のメリット

＊生命保険(死亡・高度障害)の保障がある
＊身体障害状態になったら、保険料の払込が免除される。
（免除＝保険会社が代わりに払ってくれる→解約返戻金は積み上がって行く。）
＊払った保険料が掛捨てにならない。
＊銀行預金より高い積立利率
＊解約返戻金から契約者貸付を受けれる。
＊長期に渡り計画的にお金をコツコツ積立てしていける。
＊途中で払込が困難になった場合は、払い済み保険に変更できる。

終身保険のデメリット

＊保険料が割高
＊長期の払込をする場合、インフレリスク（お金の価値が下がる）がある。
＊払込期間中に保険料を払えない状況になってしまった場合、解約をすると、元本割れする。

低解約返戻金型のメリット

＊低解約返戻金型を選択すると、割安な保険料になります。
＊払込終了時の「解約返戻率」は低解約返戻金型の方が高くなる。

低解約返戻金のデメリット

＊払込期間中の解約返戻金が低く設定されているため、流動性がとても低くなる。
＊払込期間中の解約返戻金が低く設定されているため、契約者貸付が受けられる額が少なくなる。

ドル建てのメリット

＊予定（積立）利率が円建てに比べてとても高い
＊予定利率が高いため、大きな保障をより割安な保険料で確保できる。
＊通貨分散して、インフレリスクに備えることができる

ドル建てのデメリット

＊為替リスクがある
（払込時：ドル建て保険料を円入金すると、為替によって入金額が変動する）
（払込終了後：為替の変動によって保障や解約返戻金の価値が変動する）
＊保険料がドル建ての場合、ドルコスト平均法じゃない

積立利率固定メリット

＊デフレ局面において、市場の金利が下がった場合でも、積立利率が固定されているので、お宝保険になる。

積立利率固定デメリット

＊インフレ局面においては、市場の金利が上がっても、積立利率が変わらないので、損をしている気分になる。

積立利率変動メリット

＊インフレ局面において、積立利率が変動してくれるので、積立利率の良い保険に入り直す必要がない。

積立利率変動デメリット

＊デフレ局面において、積立利率が下がってしまう可能性がある。（最低保証利率まで）

保険設計時は、これまで上げたメリットと、デメリットを受け入れて、どのようにしたら、リスクを最小限にできるか考えて、保険を設計することが大切です。

その上で納得できるプランが、あなたに合った「オーダーメイドプラン」になります。

次回は、「リスクを最小限にする方法」を説明します。

次回に続く